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孙祁祥:信息社会的金融科技与金融监管

来源:cqbzysgg.com 编辑:admin 时间:2019-08-08

  7月24日,北京大学博雅特聘教养孙祁祥在《中国平安报》“北大平安评论”专栏第658期上发表了题为《信息时代的金融科技与金融监管》的文章。以下为文章全文:

  上周,美国社交媒体公司脸书因违反了此前与美国联邦贸易委员会(FTC)签订的用户隐私同意令,被处以50亿美元的罚款。

  这条消息其实算不上什么新闻,因为关于脸书来说,类似罚款也并非第一次,所不同的只是,这次罚款被称为“史上最大的一笔”。但是,由脸书事件所引申出来的信息社会背景下金融科技的开展与金融监管的问题则长短常值得讨论的。

  人类社会在历经了漫长的农业社会、工业社会以后,于20世纪后半叶逐渐步入信息社会。国家信息核心宣布的《2017全球、中国信息社会开展报告》指出,全球126个样本国家中的57个国家---主要都是发达国家,已经进入信息社会。中国的信息化社会虽然仍处于全球中下游程度,但近年来的增长速度清楚高于全球平匀增速,到2020年,我国将整体进入信息社会的初级 阶段。

  在信息社会中,基于信息资源特性根底上的信息经济的运作原理跟 运行规律,导致我们生活的社会发生了一系列的变更,尤其引人注目的是金融与科技的交融,即金融科技。国际金融波动理事会指出:“金融科技指的是由技巧带来的金融翻新。它可以产生新的商业模式、应用、过程或产品,从而关于金融市场、金融机构或金融服务的提供办法产生重大影响。”

  毫无疑问,金融科技在深刻转变着金融业态、重塑金融商业模式的同时,也产生了一些新的问题,例如新的垄断形式、新的危险类型跟 新的危险传播办法,显现出与传统工业社会的重要差异,由此关于信息社会背景下的金融监管提出了新的挑战。

  信息社会中的垄断

  垄断理论是现代经济学中的一个重要范畴。垄断遏制竞争,繁殖腐败,导致低效。在传统工业社会,政府能够通过反垄断法规遏制实体经济的垄断行为。而在信息社会,公司跟 数据的本色属性转变了传统竞争的定义,数据垄断成为垄断的新内容,具体表现在以下多少个方面:

  第一,信息公司或互联网公司关于用户存在清楚的锁定效应。信息平台已有的用户优势会吸引更多的潜在用户参与进来,新用户的增加又进一步关于已有用户产生锁定效应,而用户的集中也意味着数据的集中。

  第二,数字经济存在清楚的网络效应。由于产品价值是跟着购买这种产品的消费者的数量增加而增加的,这使得规模经济效应跟 领域经济效应愈发现显。消费者越多,公司就越具有完善产品跟 服务的才能,从而吸引更多的用户,产生更多的数据,如此循环往复。

  第三,数据收集平台具有多边市场。互联网平台在为用户提供免费产品服务的同时,收集用户数据,并将数据运用到其他市场进行盈利,从而形成所谓的多边市场。

  由此可见,由于信息资源的特性,具有丰盛数据资源跟 较强数据剖析才能的企业,往往占据更加有利的位置。“谁具有数据,谁就具有将来”已经成为业界的共识。但是,这里且不谈“谁该当是数据的真正所有者”这一目前颇具争议的问题,只是从市场竞争的角度来看,这样一种“数据垄断”是否会造成一种新的信息错误称,由此产生一种新的市场失灵?存在市场支配位置的企业是否会滥用市场势力,由此不只遏制竞争,而且损害消费者的好处?

  传统反垄断法在节制合并的法子上,通常以企业的规模为根据,也许 以价格作为消费者是否受损的主要权衡规范。但是,在信息时代,数据的功用延伸水平并不必然与企业的规模成正比,而且,市场的边界也越来越模糊,存在市场支配位置的企业所提供的很多产品跟 服务不只没有涌现所谓的“垄断价格”,而且多是免费的,这就使得仅以垄断价格作为判据的理由难以成立。

  从目前来看,金融科技的主体主要由三部分形成:一是以科技为主业,立足科技进军金融行业的科技公司;二是依托传统金融机构,进军科技行业构成的金融科技公司;三是依托于上述两类主体,通过技巧外包等办法与上述主体发展业务配合所构成的中小型金融科技公司。在信息社会中,金融企业的形态变得越来越丰硕跟 多元,传统社会的反垄断法子在当今的“数字经济”时代恐难完全适用。因此,如何预防存在市场支配位置的企业滥用市场势力,损害消费者的好处;如何保障各类企业的公道竞争,鼓励翻新、晋升市场的活力跟 效率,无疑是金融监管者需要当真思考的问题。

  信息社会中消费者的隐私保险维护

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